הלוואות או לא להיות!

אז לפני הכל קצת נתונים:

​

"מהנתונים של בנק ישראל עולה כי היקף ההלוואות למשקי בית בעשור האחרון צמח פי שתיים בהשוואה להכנסה נטו הממוצעת למשק בית (הכנסה נטו למשק בית היא לא רק הכנסות מהעבודה אלא גם מהכנסות משוק ההון, השכרת דירות וכו'). כלומר, בעוד שהיקף ההלוואות עלה ב- 100%, ההכנסה נטו הממוצעת עלתה ב- 50% בלבד. במקביל מספר משקי הבית בין 2007 לבין 2016 גדל בכ-20%, מה שמשאיר פער כולל של 20% בין היקף ההלוואות לעלייה בהכנסות". (כלכליסט, מרץ 2018)

על-פי נתונים אלה, ההכנסה למשק בית קטנה ככל שהיקף ההלוואות עולה. 

​

למה זה חשוב?

​

יש לזה השפעה ישירה על החיים שלנו ביום יום.

מכיוון שבהלוואות יש מרכיב של החזר חודשי קבוע - החזר זה נוגס בעוגת התקציב החודשי. כך, ההוצאה החודשית גדלה. במקרה הטוב, גדילה זו מאלצת אותנו לוותר על דברים שחשובים לנו. במקרה הפחות טוב, היא גדולה ממה שאנחנו רגילים ואז אנחנו נקלעים למינוס.

​

אז מה עושים?

​

לא לוקחים הלוואה? מה יהיה עם הטיסה לחו"ל? הלימודים? הרכב החדש? אבל כולם לוקחים הלוואות?!
ומה עם הטייקונים שלוקחים הלוואות ומרוויחים על זה המון כסף!

​

ולפני שנבין האם זה מתאים לנו? טוב? רע? האם זה מוצר שצריך להתרחק ממנו? או לא?
כדאי להבין מה זו הלוואה (מבלי להכנס לסוגי ההלוואה הרבים שישנם):

​

מדובר במוצר כלכלי המאפשר לאדם, שאין לו כרגע את הסכום הנדרש לרכישה מסויימת, לקבל סכום כסף לתקופה קצובה בעבור תשלום חודשי. עבור המוצר אנחנו משלמים עמלה (או ריבית). כך, התשלום החודשי יכלול ברוב המקרים תשלום החזר הסכום שנלווה (הקרן) בתוספת ריבית.

לצורך העניין, תשלום עבור מוצר מסוים בתשלומים זו הלוואה לכל דבר, כיוון שלוויתי את סכום עלותו המלאה של המוצר, ופרסתי אותו למספר חודשים בתשלום קבוע, בריבית שגובהה 0%.

​

עתה ננסה להבין האם מתאים לנו לקחת הלוואות או לא. 

 

ראשית, אני מבקשת לעשות הבחנה בין חוב לבין מינוף.

חוב- זה מצב בו אני חייב לאדם/גוף סכום כסף ואותו סכום אינו מייצר לי הכנסה עתידית נוספת.

השקעה/מינוף - זה מצב בו אני חייב לאדם/גןף סכום כסף אבל אותו סכום מייצר לי פוטנציאל הכנסה עתידית נוספת או אפשרות להשתכר בצורה מתגמלת יותר בעתיד.

​

כדי לפשט את הדברים ניתן 2 דוגמאות:

כאשר אני לוקח הלוואה על קניית רכב חדש לשימוש פרטי אני בחוב באופן וודאי ומיידי. מדוע?

כיוון שרכב חדש שעולה על הכביש מאבד מערכו מיידית ולא יימכר בסכום העולה על הסכום בו הוא נרכש. על כן, אינני יכול להרוויח ממנו הכנסות נוספות.

​

כאשר אני לוקח הלוואה ללימודי תעודה, אני בעצם מייצר אפיק השקעה לעתיד שיאפשר הכנסה נוספת. מדוע?
כיוון שהלוואה שלקחתי לטובת הלימודים, תעזור לי בעתיד להגדיל את מקורות ההכנסה שלי.

​

לאור זאת, אני מציע כלל אצבע - הלוואה רצויה או טובה היא כזו שתעזור לי להגדיל את מקורות ההכנסה שלי בעתיד. הלוואה פחות רצויה או טובה היא כזו שתייצר חוב, ממנה נרצה לנסות ולהימנע ככל שניתן. (המצב הוא כמובן מורכב יותר, ויכולים להתרחש מקרים בהם נהיה חייבים לקחת הלוואות דווקא על מנת לעשות סדר בכלל החובות ועוד…)

​

אני מציע כי בפעם הבאה שאתם בוחרים להתחייב להלוואה שאלו את עצמכם את הדברים הבאים:

האם אני יכול לעמוד בהחזר החודשי?

האם ההלוואה יכולה לייצר לי הכנסה עתידית (פוטנציאלית) ובכך להפוך להשקעה במקום חוב?

מה מחירה של ההלוואה (למשל, אפשר וצריך להתמקח על המחיר- הריבית)?

מה המחיר שהתא המשפחתי שלי משלם בעבור ההחזר החודשי (על מה אנחנו מוותרים?)?

האם אנחנו מוכנים לשלם את המחיר הזה?

​

מקווה שקצת מזה עזר לכם,

​

לקבלת פרטים נוספים להרצאות או לליווי משפחתי השאירו פרטים או התקשרו לטלפון 054-6365351.

​

** המאמר משקף את דעתו האישית של הכותב ואינו מהווה תחליף לייעוץ משפטי, כלכלי או מקצועי.