ביטוח

                                                                  בטוח

 '''ביטוח''' הוא אמצעי חוקי וכלכלי המיועד לחלק בין הרבים את הנזקים העלולים ליפול למעמסה על היחיד.

בהיבט הכלכלי מטרת הביטוח היא לספק הגנה מפני היבטים [כסף (אמצעי תשלום)|כספיים]] של אי-ודאות [[ניהול סיכונים|סיכון]].  ביטוח מאפשר [[ניהול סיכונים|לנהל סיכונים]] באמצעות [[גידור]]. כאשר מתקיים סיכון טהור, כלומר, סיכוי לקרות נזק או לאי קרות נזק שיכול להביא הפסד בלבד, לוקח הצד המבטח את הסיכון על עצמו ובמקרה שהנזק קרה הוא יביא את המבוטח למצב הקרוב ביותר שהיה בו ערב קרות מקרה הביטוח.

ההיבט החוקי מסדיר את הדרך בה הביטוח נעשה. ביטוח יכול שיתקיים מכוח [[חוק]] או מכוח [[חוזה]]. המבטח יכול שתהיה המדינה, חברת ביטוח ממשלתית או [[חברת ביטוח|חברת ביטוח פרטית]]. לפי ההסכם מתחייב המבטח לשלם תגמולי ביטוח למוטב בקרות מקרה הביטוח. בהתאם להסכם, משלם המבוטח למבטח [[פרמיה (ביטוח)|פרמיה]] (דמי ביטוח) במועדים שסוכמו ביניהם, בתשלום אחד או במספר תשלומים חודשיים או בתשלומים חודשיים או שנתיים קבועים.

גובה דמי הביטוח נקבע בהסכמה בין המבטח לבין המבוטח. המבטח נעזר ב[[אקטואריה]] לצורך חישוב הפרמיה הדרושה בעבור הביטוח, לפי [[סטטיסטיקה]] של האירועים נגדם נרכש הביטוח, תוך התחשבות במצב הספציפי של המבוטח.
למשל, ב[[ביטוח חיים]] משתמשים בטבלאות אקטואריות, תוך התחשבות במחלות קודמות של המבוטח (המשפיעות על הסיכון של מבוטח ספציפי למות בגיל מוקדם יותר).לא פעם נקבעת הפרמיה בביטוח כללי גם לפי שיקול מסחרי של המבטח.

מכירת [[פוליסה|פוליסות ביטוח]] נעשית על ידי [[סוכן ביטוח|סוכני ביטוח]], המייצגים את חברות הביטוח, או ישירות על ידי החברות, ב[[ביטוח ישיר]]. 

== היסטוריה של הביטוח ==
שורשיו של הביטוח כעקרון חברתי שנועד להבטיח [[ערבות הדדית]] נטועים עמוק בליבתה של החברה האנושית, עוד בטרם התפתחה [[כלכלת שוק|כלכלת השוק]]. שיקולים מוסריים או ציוויים דתיים עשויים להוביל משפחה אחת לסייע למשפחה אחרת לבנות את ביתה שנהרס, משום שאם אותו הנזק ייגרם לה, המשפחה לה סייעה תשיב לה טובה. באותו האופן, גם אגירת מזון ב[[אסם|אסם תבואה]] היא סוג של ביטוח הנועד לפצות במקרה של חוסר. צורות ראשוניות של ביטוח לשמו, חלוקת הסיכון בין רבים, הופיעו אצל סוחרים סינים כבר באלף השלישי לפני הספירה. הסוחרים הסינים בשוטם על נהרות נהגו לחלק את מרכולתם בין כלי שיט שונים במטרה לצמצם את הסיכון להפסד מוחלט, במקרה שכלי השיט יתהפך ויטבע. באלף השני לפני הספירה הבבלים פיתחו שיטה המתועדת ב[[חוקי חמורבי]], לפיה אם סוחר קיבל [[הלוואה]] כדי לממן את המשלוח שלו, הוא ישלם למלווה סכום כסף נוסף תמורת ערבות של המלווה לבטל את ההלוואה ואת הצורך לשלם אותה בחזרה במידה והמשלוח נגנב או אבד בים.

ביטוח בריאות

מה זה ביטוח בריאות פרטי?
בישראל נכון להיום, מוצעים למבוטחים מגוון ביטוחי בריאות פרטיים מסוגים שונים כהשלמה לכיסוי המוענק במסגרת "חוק הבריאות הממלכתי", המבטח בצורה בסיסית כל אזרח במדינת ישראל. הכיסוי המוענק לנו כיום במסגרת זו, נקרא "רובד הבסיס". התשלום מחולק? בין האזרח לבין מדינת ישראל, כאשר את החלק שלנו כמבוטחים אנו משלמים במסגרת מס הבריאות המנוכה מהשכר החודשי שלנו ע"י הביטוח הלאומי.
הרובד הבסיסי הזה מאפשר לנו לגשת לביקור אצל רופאים שונים, לבצע בדיקות ולרכוש תרופות מסובסדות הכלולות בסל הבריאות.
ביטוח בריאות פרטי הוא הכיסוי הנוסף והרחב יותר אותו מציעות היום חברות הביטוח בארץ לכלל מבוטחיהן. ביטוח בריאות מעניק הגנה רחבה הרבה יותר במגוון תחומים כגון: ניתוחים, תרופות מחות לסל, השתלות, רופאים מומחים ועוד.
 
למה צריך ביטוח בריאות פרטי?
לביטוח הבריאות הממלכתי נוסף הרובד השני, אותו מציעות קופות החולים למבוטחיהן במטרה לספק להם כיסוי פרטי רחב יותר לשירותי הבריאות הקיימים במסגרת חוק הבריאות הממלכתי. הרובד השני, הידוע גם בשם "משלים שב"ן" אינו חובה, וההצטרפות אליו כרוכה בתשלום נוסף לאותה קופת החולים, ובהתאם לכיסויים אשר נרכשו. לרובד הנוסף הזה יכולים המבוטחים להצטרף ללא תלות במצבם הרפואי, אך מתוקף היותו תקנון קופת החולים רשאית לערוך שינויים בזכאות ללא אישור חברי הקופה ובכפוף לאישור המפקח על קופות החולים. בשל העובדה שהתקנון הזה נתון לשינוי, עלולים חברי הקופה למצוא עצמם ביום בהיר אחד ללא כיסוי אותו רכשו במועד ההצטרפות.

 
בנוסף הביטוח המשלים של קופת החולים אינו מאפשר כיסוי לתרופות שמחוץ לסל להצלת חיים, אינו מאפשר ביצוע השתלה בחו"ל ללא תלות בחוק בריאות ממלכתי ומוגבל בבחירת מנתח בישראל ובחו"ל.
 
היתרונות של ביטוח בריאות פרטי
מערכת הבריאות בישראל היא אמנם בין הטובות והמפותחות בעולם, אבל לצערנו היא גם בין העמוסות ביותר בעולם המערבי. העומס על מערכת הבריאות גורם להמתנה ארוכה לחוות דעת רפואית, ניתוחים בבתי חולים ציבוריים ובדיקות. בנוסף קיים מחסור באיברים להשתלה ועשרות תרופות מצילות חיים הושארו מחוץ לסל התרופות. ביטוח הבריאות הפרטי נותן מענה מקיף מאוד לבעיות אלו, ומאפשר למבוטחיו לרכוש הגנות מסוגים שונים המבטיחות שקט נפשי באירועים הבלתי צפויים של החיים.

 
דוגמא טובה לחשיבות ביטוח הבריאות הפרטי היא הכיסוי לתרופות שאינן בסל הבריאות, אשר במקרים מסוימים יכול להיות ביטוח מציל חיים עבור המבוטח. מבוטח אשר הוא עצמו ו\או בן משפחתו אובחנו חלילה במחלה קשה, המצריכה טיפול תרופתי אשר אינו כלול בסל הבריאות, עלול למצוא את עצמו במפולת כלכלית בדרך אל ההחלמה, שכן במקום להתרכז בהחלמה עליו "לשבור את הראש" מהיכן להשיג את הכסף לרכישת התרופה. יתרון מובהק נוסף של הביטוח הפרטי הוא פרק הניתוחים בפוליסה. בשנים האחרונות בתקופות עמוסות במיוחד על מערכת הבריאות, לא מעט חולים הזקוקים לניתוחים נאלצו להמתין שבועות או חודשים, ככל שמדובר על ניתוחים שאינם מצילי חיים. ביטוח בריאות פרטי, מאפשר למבוטחיו להתנתח בחדרי הניתוח של בתי החולים הפרטיים בארץ, ובהתאם לתנאי הפוליסה כמובן. גם חולים הזקוקים להשתלות וניתוחים מחוץ לגבלות ישראל, עלולים למצוא עצמם בהמתנה ממושכת אשר המחיר שלה עלול לעלות בחיי אדם. פרק הניתוחים וההשתלות בחו"ל, מאפשר למבוטח הזקוק לניתוח או השתלה לטוס לקבלת טיפול ואף להתלוות על ידי בן או בת משפחה. בנוסף מציעה הפוליסה אבחון מהיר, והחזר כספי על חוות דעת של רופא מומחה במרפאה פרטית בכפוף לתנאי הפוליסה.
 
לפוליסת ביטוח בריאות פרטית ישנו ערך גדול והוא השקט הנפשי שהיא מספקת עבורנו ועבור בני המשפחה היקרים לנו.
 
ההצטרפות לביטוח בריאות פרטי והעלויות שלה, תלויות בגיל המועמד לביטוח, מצבו הרפואי וכמובן-הכיסויים אותם הוא רוכש.
מבטח סימון מזמינה אותך ליצור קשר עם מערך הבריאות שלנו בטופס שמשמאל, ולקבל הצעה לביטוח בריאות פרטי מותאמת בדיוק לצרכים שלכם, כדי שתהיו בטוחים ותוכלו לישון בשקט.

 
ביטוח מחלות קשות

מי צריך ביטוח מחלות קשות?
ביטוח מחלות קשות מתאים לכולם, בכל שלב בחיים, ועד גיל 75.
 
מהו ביטוח מחלות קשות?
גילוי מחלה קשה מלווה בהוצאות רפואיות יקרות. ביטוח מחלות קשות יסייע להתמודד עם ההוצאות הללו על ידי מענק כספי חד פעמי, בסכום שנקבע מראש בעת ההצטרפות לביטוח.
מחלות קשות – רשימה חלקית, הרשימה המלאה בתנאי הביטוח:
סרטן
שבץ מוחי
התקף לב חריף
תרדמת - קומה
שיתוק
חירשות
אי ספיקת כליות
השתלת איברים
ניתוח מעקפי לב
איידס
פרקינסון
טרשת נפוצה
אובדן גפיים
עיוורון
 
למה זה חשוב?
במקרה של מחלה קשה תוכל לקבל את הטיפול הרפואי הטוב ביותר
ביטוח זה מאפשר להתמודד עם ההוצאות הכספיות ללא פגיעה כלכלית מהותית
מומחי הבריאות של מבטח סימון מלווים את התהליך החל מההצטרפות והתאמת הביטוח המתאים ביותר ועד לליווי אישי ומקצועי במקרה של תביעת ביטוח מול חברת הביטוח
 
איך לוודא שהביטוח מתאים לי?
ישנם מרכיבים שונים שיש לבחור בביטוח מחלות קשות. סוכן אישי של מבטח סימון יתאים עבורך את הביטוח המתאים לך ולמשפחתך.

ביטוח נכס
דירה היא לרוב הנכס היקר ביותר שאנו רוכשים במהלך חיינו.
ביטוח דירה, על כל מרכיביו, מעניק תחושת בטחון לבעל הנכס, שכן הוא יודע כי קיים כיסוי ביטוחי לכל סיכון שעלול להיגרם לדירה, רכושה ואורחיה. ביטוח דירה מכיל ביטוח מבנה וביטוח תכולה, ומהווה הגנה מפני נזקים העלולים להיגרם. הנזקים השכיחים ביותר הינם:
1.      פריצה
2.      גניבה
3.      שריפה
4.      רעידת אדמה ונזקי טבע אחרים
5.      נזקי מים ואינסטלציה
6.      נזקי גוף ורכוש לצד ג'.
 בבואך לרכוש ביטוח דירה, ריכזנו עבורך מספר המלצות:
 
         חשוב לוודא כי קיים בפוליסת ביטוח הדירה כיסוי למקרה נזק לצד ג'. לעיתים, נזק בנכס שבבעלותנו עלול לגרום לנזק לנכס שבבעלות אדם אחר (למשל שריפה בנכס שלי המתפשטת לדירה סמוכה).
         וודא כי סכום כיסוי הביטוח אכן משקף את שווי הנכס ותכולתו.
         אם ברשותך דברי ערך כגון תכשיטים, מחשב נייד, מצלמה וכו', ניתן להרחיב את מסגרת כיסוי המקיף לכיסוי "כל הסיכונים" (כיסוי דברי הערך מחוץ לגבולות הנכס). בכדי לרכוש כיסוי זה, דרושה הערכת שווי עדכנית של דברי הערך אותם מעוניינים לבטח.
         חשוב לזכור כי ביטוח דירה אינו מכסה תקלות מכשירי חשמל. כיסוי זה יש לרכוש בנפרד.
         מתגורר בבית משותף? חשוב שתדע כי פוליסת ביטוח דירה סטנדרטית אינה מכסה את ערך הקרקע, ויש לרכוש כיסוי זה בנפרד. ביטוח ערך קרקע מפצה את המבוטח על השווי היחסי של הקרקע עליה משתרעת דירתו. כלומר, חברת הביטוח מעניקה למבוטח אופציה למימון דירה חלופית, בשווי שוק דומה לשווי שוק של הדירה המבוטחת שנפגעה, ובתנאי שאין כל אפשרות להקים את בניין המגורים מחדש, משום היעדר כיסוי ביטוחי של כלל דיירי הבניין.  לחץ למידע נוסף בנושא ביטוח ערך קרקע 
אנו באודי דגן בנינו עבורך פוליסת ביטוח דירה אטרקטיבית – מקסימום כיסוי במינימום עלות.
חודש מתנה למצטרפים לביטוח דירה

ביטוח רכב
ביטוח רכב - מה זה בעצם?
ביטוח רכב מעניק כיסוי לרכב שלכם במקרה של נזקי גוף ורכוש כאשר הנזקים השכיחים ביותר הם:
■ התנגשות, התהפכות, התלקחות הרכב.
■ גניבה.
■ השחתה בזדון.
■ נזקי גוף ורכוש בעקבות תאונת דרכים.
■ תביעה של צד שלישי, נזקי רכוש (צד ג').
ביטוח רכב נחלק לשני חלקים:
א. החלק הראשון נוגע לביטוח נזקי גוף הנגרמים למבוטח או לנוהג ברכב ברשותו, לנוסעים ולהולכי הרגל במקרה של פגיעה
כתוצאה משימוש ברכב. זהו ביטוח החובה שמחייבת המדינה על פי חוק (קיום ביטוח זה נבדק בכל עת שהמשטרה
עורכת ביקורת רישיונות או בכל מקרה של עבירת תנועה).
ב. החלק השני של הביטוח מהווה כיסוי לנזקי הרכב ואף הוא נחלק לשניים:
■ ביטוח אחריות כלפי צד ג' שהוא כיסוי מפני נזקים שגרמתם לכלי רכב או לרכוש של אחרים.
■ כיסוי לנזקים כמו תאונה, שריפה, נזקי טבע ונזק בזדון לרכב עצמו, וכן נזק עקב גניבת הרכב ואי מציאתו או נזק תוך כדי
ובעת נסיון גניבת הרכב.
למה חשוב לבטח את הרכב?
מלבד העובדה שחלקו הראשון של ביטוח הרכב מחוייב על פי חוק, ביטוח רכב חשוב משום שתאונות דרכים עלולות לגרום לנזקים המסתכמים בעשרות ואף מאות אלפי שקלים ועלולים לגרום לכם נזק כלכלי גדול.
ביטוח נסיעות לחו"ל
ההבדל בין ביטוח נסיעות בחברת ביטוח, חברת אשראי וקופת חולים
חובה לכל מי שנוסע לחו"ל
כל מי שנוסע לחו"ל, חייב להצטייד בביטוח נסיעות לחו"ל​ על כל צרה שלא תבוא (מחלה, פציעה, אובדן מטען וכיוצא באלה). בדרך כלל, המבטחים מעמידים לרשות המבוטחים מוקדי חירום, הפועלים 24 שעות ביממה, ונותנים מענה לבעיות שונות שעלולות לצוץ במהלך השהייה בחו"ל.

מה כולל ביטוח הנסיעות?
ביטוח הנסיעות לחו"ל מורכב ממספר רבדים. הפרק המשמעותי יותר הוא הביטוח הרפואי, שנועד לכסות קשת רחבה של אירועים: הוצאות טיפול נמרץ, הוצאות עבור פינוי לבית חולים במקרה של תאונה, הוצאות אישפוז, פינוי לארץ באמצעות אמבולנס-מטוס (במקרים בהם לא ניתן להעניק טיפול רפואי הולם במדינה בה שוהה המבוטח), עלויות רכישת תרופות, ייעוץ רפואי וטיפולי חירום בשיניים.
הפרק השני של ביטוח הנסיעות הוא ביטוח המטען. ביטוח זה מכסה אובדן או גניבה של המטען, כולו או חלקו.
קיימים מספר כיסויים נוספים, ובהם כיסוי הוצאות איתור וחילוץ. חלק זה של הביטוח רלוונטי בעיקר למטיילים ולתרמילאים, שמסלול הטיול שלהם חוצה אזורים נידחים, ג'ונגלים או שטחים הרריים עם דרכי גישה בעייתיות. כמו כן, ניתן לרכוש כיסוי לספורט אתגרי (רפטינג, טיפוס הרים, צלילה וכדומה), כיסוי לחילוץ מפרעות המתרחשות בארץ הטיול וטיסות חירום.

מי מספק את השירות?
עם פתיחת שוק הביטוח לתחרות לפני כעשור, החלו ספקים שונים להציע ללקוחותיהם ביטוחי נסיעות. חוץ מחברות הביטוח המסורתיות, ניתן לרכוש כיום ביטוחי נסיעות דרך חברות האשראי, קופות החולים, סוכנויות הנסיעות ואפילו רשות הדואר.
חברות הביטוח מציעות את ביטוח הנסיעות המקיף ביותר. תקרת ההוצאות הרפואיות יכולה להגיע עד לסכום של מיליון דולר. עלויות אישפוז והוצאות ביקור רופא מכוסות ללא מגבלה, ובדרך כלל, הן מספקות מוקד חירום אנושי, הפועל 24 שעות ביממה, שבעה ימים בשבוע. מעבר לכיסויים החריגים שצוינו לעיל, חברות הביטוח מציעות כיסוי חשוב נוסף: המשך הטיפולים הרפואיים בארץ, במקרה של פגיעה קשה בחו"ל, לתקופה של עד שלושה חודשים מיום החזרה לארץ.
חברות האשראי מציעות ללקוחותיהן ביטוח נסיעות בסיסי בחינם, המופעל באמצעות שיחת טלפון למוקד שירות הלקוחות לפני הנסיעה. היתרון בביטוח זה שהוא חינם, כמובן. החיסרון הגדול - הכיסוי המוגבל שהוא מעניק. תקרת ההוצאות הרפואיות נעה בין 250-500 אלף דולר (תלוי בחברת האשראי) והוצאות רפואיות שונות מכוסות עד לסכום של 3000 דולר. ביטוח המטען מכסה נזקים של עד 2700 דולר, כאשר כל פריט מבוטח מוגבל עד לכ-400 דולר. לסיכום יש לזכור, כי ביטוח נסיעות בחברת אשראי נותן מענה לבעיות קלות ולא מורכבות. ניתן להרחיב את הביטוח הבסיסי שמציעה חברת האשראי. ההרחבה מתבצעת מול חברת ביטוח, ואז יוצאת למעשה חברת האשראי מהתמונה.
קופות החולים מציעות גם הן ביטוח נסיעות, הכולל את רוב הכיסויים המוצעים על-ידי חברות הביטוח. ההבדלים העיקריים הם סכום הכיסוי המרבי להוצאות רפואיות, שהוא בדרך כלל נמוך יותר לעומת חברות הביטוח (נע לרוב בין 200-500 אלף דולר).
למה עדיף לרכוש ביטוח נסיעות בחברת ביטוח?
למרות שרוב פוליסות ביטוח הנסיעות לחו"ל הזמינות כיום בשוק, מציעות כיסויים דומים למדי, בהבדלים של עלויות הפרמיה וסכומי הכיסוי, עדיין קיים הבדל מהותי בין המוכרים.
ביטוחי הנסיעות המוצעים לציבור על-ידי חברות האשראי, קופות החולים ורשות הדואר, אינם מסופקים ישירות על-ידן. במקרים רבים מדובר בביטוחים חינמיים, שלא נותנים מענה ביטוחי לכל תרחיש אפשרי, ובמיוחד לתרחישים קיצוניים. הביטוחים המורחבים מוצעים בדרך כלל על-ידי חברות ביטוח ישיר וסוכנויות ביטוח פרטיות, כך שמציעות השירות הן בסך-הכל מתווכות.
ביטוחי הנסיעות שמציעות חברות הביטוח המסורתיות, הם באחריותן ובשליטתן המלאה. לחברות ותק וניסיון בתחום, והן יכולות להציע למבוטח את הפוליסה המתאימה לו ביותר, בהתאם לצרכיו. ולא פחות חשוב, המבוטח מקבל שירות אישי ומקצועי, בעיקר כאשר הוא נדרש להפעיל את הביטוח במקרה חירום